Ходаківська Ринок фінансових послуг (2001)

Послуги комерційних банків - вид діяльності комерційних банків, спрямований на залучення юридичних і фізичних осіб як постійних клієнтів. Послуги комерційних банків включають посередницькі, консультаційні, довірчі (трастові) та інші послуги.

Серед посередницьких послуг найбільш розповсюджені: посередвицтво в одержанні клієнтом кредиту; посередництво в операціях з цінними паперами, валютою, майном» Перший вид послуг надається банком тоді, коли сам банк не має можливосіі задовольнити кредитну заявку клієнта (розглянуто в "Банківському кредиті"). Прибуток банку від посередництва (маржа) складається як різниця між позичковим і позиковим відсотками. Позичковий - це відсоток, стягнений банком з клієнта, а позиковий - відсоток, сплачений банку, у якого отримана позика (куплені кредитні ресурси).

Посередницькі послуги в операціях з цінними паперами, валютою, майном здійснюються на основі доручення клієнта. Особливої уваги заслуговує посередницька практика комерційних банків при емісії, при розміщенні та організації повторного обігу цінних паперів клієнтів. Посередництво банку в цих операціях здійснюється на основі угоди, яка укладена з емітентом. У випадку великих масштабів емісії, обслуговуючий банк може вдаватись до створення консорціуму. Консорціум - угода між банками і (або) промисловими підприємствами для спільного проведення фінансових операцій. Консорціальюш банк - спільна багатонаціональна банківська установа акціонерного типу, що належить декільком банкам, фінансовим компаніям. Консорціуми банків - групи банків, що тимчасово організовані одним з найбільших банків - головою консорціуму для спільного проведення кредитних, гарантійних або інших банківських операцій.



Послуги банка при переводі цінних паперів від одного власника до іншого, тобто при передачі права власності на володіння цими цінними паперами від однієї особи іншій - це трансфертні послуги. Замовником трансфертних послуг виступають емітенти цінних паперів. У теперішній час перед ними постає безліч проблем, пов'язаних з оперативним обліком цінних паперів та їх власників, повідомленням для багаточисленних акціонерів про діяльність акціонерних товариств і розподілом дивідендів, перереєстрацією власників цінних паперів на вторинному ринку. Дохід банку за посередництво в операціях із цінними паперами утворюється за рахунок різниці в цінах купівлі і продажу.

Банківські послуги за торгівлю валютою мають на меті: надання валюти клієнтам для забезпечення їх платежів і підтримання ліквідності у валюті; страхування ризиків знецінення коштів унаслідок зміни валютних курсів; отримання спекулятивного прибутку за рахунок зміни курсів валют.

Довірчі (трастові) послуги є видом діяльності комерційного банку у віданні; майном, переданим клієнтом банку за дорученням. Довірене управління майном за своєю специфікою споріднене з банківського діяльністю і пов'язане з виконанням робіт у обліку операцій, збереження цінностей, розміщення коштів, фінансового аналізу тощо.

Траст-операція (англ. trust - довір'я, взяти на себе зобов 'язання, відповідальність, управління за дорученням); або трастові операції - це довірчі операції банків, фінансових компаній, інвестиційних фондів з управління майном клієнта та виконання інших послуг в інтересах і за дорученням клієнта на правах довіреної особи. За останній час трастові операції отримують все більший розвиток.

Довіреною особою банків виступають, як правило, приватні особи, а також' фірми, благодійні організації, різні фонди (у тому числі пенсійні).

Приватним особам банки надають кілька видів трастових послуг: право розпоряджатися спадщиною, управління персональними трастами, опікунство із забезпеченням збереження майна, агентські функції.

Фірмам комерційні банки надають такі види трастових послуг: розпорядження активами, агентські операції, ліквідація підприємств. Вони звертаються до трастових послуг банків для організації облігаційних позик. У цьому випадку банк бере на себе функції зберігання застави (за забезпеченими облігаціями), розміщення цінних паперів, сплати відсотків та погашення позики, розпорядження фондом погашення позики. Комерційні банки надають фірмам послуги з управління пенсійними фондами та фондами часткової участі в прибутках працівників фірми.

Дохід від трастових послуг банків формується за рахунок комісійних винагород, у які включаються: щорічні відрахування від доходів за трастовими счераціями; щорічний внесок з первісної суми наданої трастової послуги; внесок із суми за трастовою операцією після закінчення строку дії траст-договору.

Зберігальні послуги банків пов'язані з тим, що банки мають спеціально обладнані, важкодоступні для викрадачів приміщення. Вони надаються у двох формах: надання клієнтам сейфів для зберігання цінностей, зберігання цінностей у стальній камері.

Комерційні банки проводять консультування клієнтів у галузі економічного (фінансового) аналізу та бухгалтерського обліку,. вивчення платоспроможності .господарських партнерів клієнта, організації емісії та повторного обігу цінних паперів, віь бору напряму інвестувдння коштів тощо. Як правило, консультування є видом послуг, пов'язаним з іншими операціями: кредитними, лізинговими, обслуговуванням платіжного обороту тощо. Плата за консультаційні послуги враховується до плати за основний вид операцій, який супроводжується консультуванням.

Спеціальні терміни

Трансферт (трансфер) - (франц. transfer! - передача) має такі значення: переказ грошей-з однієї фінансової установи в іншу або з однієї країни в іншу; перерахування; письмовий переказ, наказ банку своєму кореспонденту видати певну суму грошей вказаній у трансферті особі; перенесення суми з одного рахунку на інший; переказ грошей з однієї фінансової установи в іншу; переказ іноземної валюти або золота з однієї країни в іншу; передача прав володіння іменними акціями, що переходять за передатним надписом від одного акціонера до іншого, що реєструється у спеціальній книзі акціонерного товариства.

Трансфертні операції - це операції щодо переводу грошових коштів. Трансфертні операції включають у себе і трансфертні платежі, тобто всі виплати, що здійснюються державою в особі уряду громадянам (пенсії, субсидії, допомога з безробіття, допомога на дітей і т. п.), які не є платою за які-небудь поточні трудові послуги, що купуються державою в особі уряду.

Трансакція - банківська операція, переказ грошових коштів ( у тому числі за кордон) для яких-небудь цілей.

Узанс - правило, що фактично встановилось у торгових відносинах, і використовується для визначення бажання сторін, що домовляються, але не знайшло прямого виразу в угоді.

Рикриція - письмове доручення на прийом або отримання грошей.

Римеса - (в міжнародних розрахунках) платіжний документ в інвалюті, що купується боржником за національну валюту у третьої особи і пересилається іноземному кредитору на погашення заборгованості перед ним.

Роялті - частина доходів від ренти та інших сум, отриманих за використання авторських прав, патентів та інших видів інтелектуальної власності, що не обкладається податком на території однієї з двох держав, що уклали угоду.

Рестрикція - обмеження державою і банками розмірів кредиту з метою уникнення відпливу золотого запасу за кордон, крах банку і т.п.; обмеження монополіями (картелями) виробництва, продажу та експорту товарів з метою штучного підвищення цін і отримання надприбутків.

Ретрата - зворотний переказний вексель (зустрічна тратта), що виписується на ім'я векселедавця (трасата) у випадку оп-ротестування векселя особою, що його оплатила; рахунок банку, що виставляється клієнту на відшкодування витрат, пов'язаних з протестом прийнятого на інкасо векселя.

Рейтинг - короткострокова оренда машин і обладнання без права їх наступного придбання орендатором.

"Лидз енд легз" - розповсюджений вид операцій з іноземною валютою підприємців, пов'язаних із маніпулюванням термінами розрахунків з метою отримання економічних вигод. Широко використовується при очікуваних різких змінах валютного курсу, особливо при девальвації та ревальвації, значних коливаннях процентних ставок, посиленні нестійкості валютних обмежень, фіскального режиму.

Лаж - приплата до встановленого курсу валюти або ціни акції; термін, що застосовується при характеристиці інфляції, виражає різницю між цінністю металічної монети і знеціненої при інфляції однойменної паперової купюри.

Ломбардний кредит - короткостроковий кредит під заставу рухомого майна, яке можна легко реалізувати.

Кредит платіжний - позика, що видається для здійснення платежів клієнтом за поставлену йому продукцію або надані послуги.

Кредит на відкритому рахунку - комерційний кредит, заборгованість на якому не оформляється векселями, акцептованими траттами та іншими борговими зобов'язаннями позичальника, а зараховується на відкритий рахунок.

Кредит "рамочний" відкривається банком для оплати позичальником ряду товарних поставок у межах одного великого контракту, що реалізується в межах певного періоду.

Кредит митний - відстрочка сплати мита, що надається митними установами ряду країн.

Кредит товарний - кредит у вигляді машин, обладнання, станків тощоч

Кредитна лінія - згода банку (що надається фірмі-позичальнику) здійснювати надання позик у майбутньому в розмірах, що не перевищують обумовлені раніше межі, без проведення спеціальних переговорів.

Кредитна блокада - відмова якої-небудь держави або міжнародної валютно-кредитної організації надавати кредити кращі або групі країн; один з вадів економічної блокади.

Облікова ставка - ставка відсотка, який банки вилучають за позиками, що надаються депозитними установами.

Обліковий відсоток - відсоток, що вилучається банками із суми векселя при обліку векселів, тобто при настанні терміну платежу.

Облік векселя - купівля банком або спеціалізованою кредитною установою векселів до закінчення їх терміну.