Маркетинг банковских услуг

При проведении экономических реформ банковская система, действующая в рамках командно-административной системы оказалась абсолютно нежизнеспособной в новых экономических условиях - при зарождении рыночных отношений. В июле 1987 года была предпринята попытка реформирования банковской системы, создано пять специализированных государственных банков - Внешэкономбанка, Промышленно-строительного банка, Жилищно-социального банка, Агро-промбанка, Сберегательного банка, во главе с Госбанком. Эта банковская реформа потерпела неудачу в силу своей непродуманности, так как инициатива банков была ограничена - центр управления оставался в Москве. Их специализация носила искусственный характер, так как в реальной жизни её реализовать было практически не возможно, особенно в небольших городах, где создавать Госбанки было экономически нецелесообразно. Реформирование банковской системы на этом этапе не удалось, но достижением было подтверждение целесообразности создание сети коммерческих банков.

Законодательной основой для появления негосударственных банков явился закон СССР "О кооперации" 1988 года. Наряду с созданием производственных кооперативов, начали робко создаваться и кооперативные банки. К 1990 году их было не более 50.

Практика подтолкнула законодателей к принятию в 1990 году законов "О Госбанке СССР" и закон "О банках и банковской деятельности".

Экономическая свобода, которую ощутили первые кооператоры, а также уменьшение экономического диктата со стороны отраслевых министерств на промпредприятии и строительные организации активизировали процесс образования коммерческих банков.



Основой для их создания были, прежде всего, денежные средства государственных предприятий, кооперативов, предпринимательских структур и частных лиц, которые, объединив свои капиталы, начали создавать коммерческие банки. Образованные банковские учреждения можно было условно разделить по составу учредителей и месту их расположения:

- Созданные разноотраслевыми государственными предприятиями, на базе действующих учреждений Госбанка.

- Созданные одноотраслевыми государственными предприятиями с поддержкой вышестоящих ведомственных структур с использованием под банк социальных объектов или производственных площадей и с привлечением бывших сотрудников Госбанков для работы в коммерческом банке.

- Созданные государственными и коммерческими структурами, а также частными лицами на арендованных площадях с использованием опытных специалистов из числа сотрудников бывших государственных и финансовых учреждений.

Активное образование акционерных коммерческих банков стало возможным лишь тогда, когда возникла мощная инициатива в регионах, особенно от предпринимательских структур.

Инфляционные процессы, вызванные процессами переходного периода в частности: развитием рыночных отношений, либерализацией цен, приватизацией привели к стагнации промышленного производства. Но для большинства банков эти условия оказались благоприятными. Следует отметить, что многие банки активно наращивали свой капитал за счет спекулятивных операций ориентированных на получение максимальной прибыли за счет краткосрочных кредитов. Кредитные ресурсы банков формировались в основном за счет остатков на расчетных счетах предприятий, за которые банки, как правило, не платили процентов, что позволило банкам динамично развиваться, несмотря на продолжающийся спад производства. Развитие с 1992 года межбанковского кредитования (МБК) привело к жестокой цепи зависимости между банками. В конечном итоге уже к 1996 году такая зависимость в условиях банкротства даже одного банка начала давать эффект домино, парализуя деятельность банков проводивших активную кредитную политику за счет ресурсов получаемых на рынке МБК.

Антиинфляционные меры, предпринятые правительством в 1996 году, выражавшиеся во введении валютного коридора, увеличении норм резервирования, а также снижение доходности по государственным казначейским обязательствам (ГКО) и МКО привели к резкому снижению нормы банковской прибыли и ограничили активные операции банков. Следствием этих процессов стал кризис на рынке МБК,а затем на рынке ГКО и МКО ознаменовавший окончание экстенсивного периода развития банковской системы.

Стабильность деятельности банковских структур на финансовом рынке в значительной степени зависит от политики Правительства и Центрального Банка России в части контроля за обменным курсом доллара, так и от размера ставки рефинансирования. Последняя определяла доходность по ГКО, а рынок устанавливал процентные ставки для межбанковских кредитов, депозитные ставки и ставки по кредитам.(Табл 1.)

Таблица. Процентные ставки рефинансирования ЦБ России

год min max

1991 20 20

1992 20 50

1993 80 210

1994 130 210

1995 170 200

1996 60 160

1997 21 48

1998 28 150

Не стабильность ставки Центрального банка заставляло коммерческие банки часто кардинально менять свою структуру активов и пассивов и в ряде случаев, менять свою организационную структуру.

По мере развития в России коммерческих банков, особенно в таких крупных промышленных центрах, в таких как Москва, Петербург, Урал, в сферу их активного влияния, попадают регионы, что и определяет во многом перспективное стратегическое направление развития банковской системы на периферии.

В Петербурге (1998г.) из 43 работающих банков 60,5 % являются мелкими и средними с объявленным уставным капиталом до 5 млн. руб., по банкам России доля этих банков составляет 68 %. 44,2 % городских банков имеют уставный капитал в интервале от 5 до 20 млн. руб., (по банкам России - 23,5 %), У 7 % банков уставный капитал превышает 30 млн. руб.. Статистика показывает, что количественно мелкие банки доминируют в банковской системе.

Следует отметить, что процесс слияния и укрупнения банковских структур начался с конца 1996 года в условиях интенсивной конкуренции.

Интенсивность данного процесса продолжает усиливаться, так в Северо-западном регионе образован ЗАО "Балтийский дом "Санкт-Петербург", в которое вошли крупнейшие городские банки.

Необходимо отметить, что, не смотря на происходящие изменения в политике и экономике, этот процесс восхитил начало укрупнения банковских структур, которые ЦБ России начал поощрять после финансового кризиса 17 августа 1998 года. Большинство крупных государственных предприятий и организаций, сохранили свою доминирующую роль в экономической инфраструктуре своих регионов и под влиянием процессов самоорганизации трансформировались в финансово-олигархические структуры, для которых характерны следующие моменты:

Лоббирование своих корпоративных интересов в высших эшелонах власти, представленных государственными и политическими институтами;

Взаимодействие с экспортно-импортными структурами;

Наличие собственной финансово-банковской структуры;

Покупка и использование средств массовой информации (СМИ) в качестве инструмента в конкурентной борьбе.

В этих условиях развитие финансово-банковских учреждений можно рассматривать в следующих направлениях:

Сокращение числа банков.

Оптимизация бизнес подразделений банка и их финансовых структур (создание дочерних банков, филиальной сети, агентств, представительств) с одновременным снижением численности управленческого персонала;

Создание финансово-промышленных групп;

Создание банковских альянсов (институциональная интеграция).

Поглощение мелких региональных банков крупными (вертикальная финансовая интеграция).банками.

Эти направления в той или иной мере реализуют такие структуры С.Петербурга как Кировский завод, Холдинг Ленинец, Ленэнерго, Водоканал и т.д. , которые, как правило, кооперируются с крупными банками (среди них ОАО ПСБ, Менатеп С-Петербург, Балтонэксимбанк и др).

Как правило крупные производственные объединения являются основными составляющими элементами финансово-олигархических структур, ядром которых являются банки. Их влияние на политические события в значительной степени зависит не только характер банковской конкуренции, но и процессы интеграции в банковской системе. Конкурентные отношения между банками можно условно разделить на два уровня: первый - конкуренция между банками как рыночными агентами и второй - конкуренция между банками как участниками финансово-олигархических структур. Следствием таких конкурентных отношений является информационная закрытость банков, по своим важнейшим показателям, и как следствие снижение доверия между ними, особенно в межбанковских отношениях и, следовательно, что ведет к замедлению интеграционных процессов в банковских структурах.

Вновь созданные крупные банки являющиеся ядром финансово-олигархических структур ориентированы в основном на интересы собственников. Средний и мелкий бизнес, являющийся необходимым элементом рыночной инфраструктуры и социального развития общества, ими практически игнорируется .

Механизмом, позволяющим дистанцироваться государству от бизнеса и создать цивилизованные отношения между субъектами предпринимательской деятельности, является формирование правового поля, поскольку именно оно создает устойчивые правила игры как для бизнеса, так и для государства. В европейских странах правовые взаимоотношения в финансово кредитной сфере формировались на протяжении многих столетий, именно они регулируют отношения между государством и обществом.

Не эволюционный характер перехода к рыночной экономике и практически экстенсивный характер возникновения в 1989-91 годах коммерческих банков происходил в среде, где культура предпринимательства и деловая этика полностью отсутствовали , а банковское законодательство не могло обеспечить эффективного регулирования отношений как между самим банками, так и между банками и клиентами.

В этих условиях возникло подавляющее количество банков, имеющих доминирующий спекулятивный характер , агрессивное поведение во внешней среде, а также некорректное отношение по отношению ко всем участникам бизнес - коммуникаций. Данный характер отношений основывался на тенденции персонификации, что способствовало повышению риска. Банки с подобной культурой, не смогли адекватно приспособиться к ее изменениям, и фактически большинство из них ушли с банковского рынка.

Наличие подобной культуры в ряде коммерческих банков породило реальный кризис доверия между банками. Преодолеть который возможно только последовательным длительным процессом изменения менталитета менеджеров банка.

В начале становления коммерческой банковской системы России, банковская реклама выступила в качестве мощного инструмента, позволившего привлечь в банки за очень короткие сроки значительные финансовые средства предприятий и населения.

Влияние рекламы во многом определялся спецификой общественного сознания, сформированного в условиях административно-командной системы, когда СМИ выступали в качестве инструмента, выражавшего политику государства и, таким образом, у населения существовал массовый стереотип доверия ко всем СМИ и это доверия автоматически распространялось на рекламодателей и их сообщения [38]. Именно этот стереотип доверия послужил психологической основой для существования различного рода финансовых пирамид типа "МММ", "Селенга", "Властелина". Последующий обвал финансового рынка, выражавшийся в банкротстве ряда коммерческих банков и финансовых структур, существенным образом изменил психологическое восприятие рекламы, поскольку финансовый крах потерпели в основном те банки рекламные ролики которых практически не сходили с телевизионных экранов. Активная реклама банка стала у многих ассоциироваться с нестабильным положением банка - рекламодателя .

Реклама является чутким индикатором, отражающим общие тенденции банковского рынка и экономической конъюнктуры на уровне макроэкономики. Эти процессы в частности проявились при развитии коммуникационных процессов во время финансовых кризисов 1995 года, и особенно 1998 года.

Положение дел в банковском предпринимательстве в последние годы требует изменения коммуникативной политики банка , на основе квалифицированного проведения маркетинга.

Возрастает актуальность маркетинга и развития маркетинговых служб в банковском предпринимательстве